Die Tierversicherung zu wechseln wirkt wie ein Mobilfunkwechsel: vergleichen, das Günstigste nehmen, unterschreiben. Das ist es nicht. In der Tierkrankenversicherung kann ein Wechsel Sie den Schutz für das kosten, was Ihr Tier bereits hat – und diese Entscheidung lässt sich nicht rückgängig machen.
Dieser Beitrag erklärt, was beim Wechsel genau passiert, welche Fristen in Ihrem jetzigen Vertrag stehen und wann sich ein Wechsel wirklich lohnt. Er gilt gleichermaßen, ob Sie zu Petplan kommen oder gehen wollen.
Die Regel, die alles bestimmt: Vorerkrankungen
Kein Versicherer in Spanien deckt Vorerkrankungen ab, also Verletzungen oder Krankheiten, die vor Vertragsbeginn schon bestanden – auch ohne damalige Diagnose. Das ist keine unfaire Klausel, sondern die Grundlage der Risikoteilung.
Die Folge beim Wechsel berechnet kaum jemand. Alles, was Ihr Tier in den Jahren bei der bisherigen Gesellschaft entwickelt hat – die vor zwei Sommern diagnostizierte Allergie, die Arthrose, das wiederkehrende Harnwegsproblem –, wird für die neue Gesellschaft zur Vorerkrankung. Die Vertragsdauer wandert nicht mit.
Anders gesagt: Je länger Sie versichert sind und je mehr Vorgeschichte das Tier hat, desto teurer ist der Wechsel – auch wenn der neue Beitrag niedriger ist. Bei einem jungen Tier ohne Akte sind die versteckten Kosten gering; bei einem Neunjährigen mit drei chronischen Leiden fällt genau der Schutz weg, der am meisten gebraucht wird.
Die Wartezeiten beginnen von vorn
Mit einem neuen Vertrag starten die Wartezeiten bei null. Bei Petplan sind das 15 Tage für Unfälle und 30 Tage für Krankheiten, Letztere nur im ersten Versicherungsjahr. In dieser Zeit deckt der neue Vertrag nicht ab, was auftritt.
Daraus folgt eine praktische Regel: Lassen Sie keinen einzigen Tag Lücke zwischen zwei Verträgen, und bedenken Sie, dass auch bei Überschneidung der wirksame Schutz des neuen Vertrags nicht am ersten Tag beginnt. Wechseln Sie in einer ruhigen Phase, nicht wenn bereits etwas beobachtet wird.
Das Alter: die Tür, die sich schließt
Ein Detail macht den Wechsel unumkehrbar. Petplan nimmt Hunde und Katzen zwischen 2 Monaten und 7 Jahren auf, Kaninchen bis 5 Jahre. Das ist eine Aufnahme-, keine Verbleibsgrenze: Einmal versichert, verlängert sich der Vertrag ohne Altersgrenze.
Wer seinen Vertrag mit einem acht- oder zehnjährigen Tier kündigt, riskiert also, dass keine Gesellschaft – auch die vorherige nicht – es noch einmal neu aufnimmt. Lassen Sie sich vor jeder Kündigung schriftlich bestätigen, dass die Zielgesellschaft Ihr Tier nach Alter und Vorgeschichte annimmt.
Die Fristen, die schon in Ihrem Vertrag stehen
Sie bestimmen den Zeitplan des Wechsels. Bei Petplan verlängert sich der Vertrag automatisch, und die Gesellschaft schreibt Ihnen mindestens 60 Tage vor Ablauf mit Beitrag und Bedingungen für das kommende Jahr. Wenn Sie nicht verlängern wollen, genügt eine Mitteilung mindestens 30 Tage vor Ablauf.
Zur jährlichen Verlängerung kann die Gesellschaft – unter Beachtung der gesetzlichen Formalien – Beitrag, Selbstbeteiligung und Bedingungen ändern. Deshalb ist das Verlängerungsschreiben keine Werbung, sondern das Dokument, das man jedes Jahr ganz lesen sollte, auch wenn man bleibt.
Und wenn Sie eben im Fernabsatz abgeschlossen haben und es sich anders überlegen: Das spanische Gesetz 22/2007 gibt Ihnen 14 Kalendertage ab Abschluss oder ab Erhalt der Bedingungen, um ohne Begründung und ohne Strafe zu widerrufen – sofern Sie keinen Schaden gemeldet haben, der anerkannt oder noch offen ist.
Vor dem Wechsel offene Punkte schließen
Reichen Sie ausstehende Erstattungsanträge ein, bevor der Vertrag endet. Die Frist beträgt ein Jahr ab der Behandlung – eine Rechnung von vor einigen Monaten lässt sich also noch einreichen, aber warten Sie nicht.
Lassen Sie sich von Ihrer Praxis die vollständige Krankengeschichte geben und bewahren Sie sie auf. Sie brauchen sie: bei der ersten Erstattung mit der neuen Gesellschaft oder je nach Erkrankung kann sie angefordert werden. Und sie sagt Ihnen genau, was als Vorerkrankung gelten wird.
Beantworten Sie den Fragebogen der neuen Police vollständig korrekt. Bei Verschweigen oder Ungenauigkeit kann der Versicherer den Vertrag binnen eines Monats auflösen, und tritt vor dieser Auflösung ein Schaden ein, wird die Leistung anteilig gekürzt. Eine Vorgeschichte zu verschweigen lässt sie nicht verschwinden – es verschiebt das Problem nur auf den schlechtesten Moment.
Wann ein Wechsel sinnvoll ist
Wenn das Tier jung und gesund ist und es keine Vorgeschichte zu verlieren gibt. Wenn der bestehende Vertrag einen niedrigen Erstattungssatz oder eine Jahresgrenze hat, die für eine ernste Operation nicht reicht. Wenn die Selbstbeteiligung je Besuch statt je Erkrankung anfällt, was bei Erkrankungen mit Nachsorge stark zu Buche schlägt.
Und wenn das Modell nicht zu Ihrem Leben passt. Ein geschlossenes Netz zwingt zu bestimmten Praxen; ein Erstattungsmodell wie das von Petplan lässt Sie die Praxis wählen, bezahlen und anschließend bis zu 100 % der gedeckten Kosten zurückfordern, mit einer Jahresgrenze von 3.100 € und einer Selbstbeteiligung von 45 € je Erkrankung statt je Besuch.
Nicht lohnend ist ein Wechsel um weniger Beitrag, wenn Ihr Tier bereits laufende Erkrankungen hat. Dann geht der ehrliche Vergleich nicht um Preise, sondern darum, was jeder Vertrag für das abdeckt, was Ihr Tier tatsächlich hat.
Die Fünf-Minuten-Prüfung
Lassen Sie sich vor jeder Unterschrift vier Punkte schriftlich bestätigen: dass sie Ihr Tier nach Alter annehmen, was sie angesichts der Vorgeschichte als Vorerkrankung werten, wie die Wartezeiten aussehen und was mit dem Schutz geschieht, wenn eine Erkrankung über zwölf Monate hinausgeht.
Mit diesen vier Antworten vor Augen ist die Entscheidung kein Glücksspiel mehr. Und selbst wenn Sie am Ende bleiben, hat es sich gelohnt: Kaum jemand liest den eigenen Vertrag, bevor er über einen Wechsel nachdenkt.
